घर का लोन कैसे लें ब्याज दर और पात्रता

परिचय

अपना घर खरीदना हर भारतीय का सपना है। परंतु 40-50 लाख रुपये एक साथ जुटाना सरल नहीं होता। इसीलिए 80% लोग गृह लोन लेते हैं-

घर का लोन कैसे लें ? इस संपूर्ण मार्गदर्शिका में आप जानेंगे घर का लोन के लिए पात्रता क्या है, नवीनतम ब्याज दरें कौन से बैंक की सबसे कम हैं-

कौन से दस्तावेज़ लगेंगे, और बैंक जाने से पहले पूरी प्रक्रिया क्या है, इस लेख को पढ़ने के बाद आपको किसी एजेंट की आवश्यकता नहीं पड़ेगी।

घर का लोन क्या होता है

यह एक सुरक्षित लोन है जो बैंक या एनबीएफसी आपको घर खरीदने, घर बनाने, भूखंड खरीदकर घर बनाने-

या घर की मरम्मत और विस्तार के लिए देती है। जो घर आप खरीद रहे हैं, वही बैंक के पास गिरवी रहता है।

घर का लोन कैसे लें- यह एक सुरक्षित लोन है जो बैंक या एनबीएफसी आपको घर खरीदने, घर बनाने, भूखंड खरीदकर घर बनाने, या घर की मरम्मत और विस्तार के लिए देती है-

सुरक्षित का अर्थ है कि जो घर आप खरीद रहे हैं, वही बैंक के पास गिरवी रहता है। इसे अंग्रेजी में मॉर्टगेज कहते हैं। इस कारण से घर का लोन की ब्याज-

दर व्यक्तिगत लोन या कार लोन से बहुत कम होती है, वर्तमान में घर का लोन की ब्याज दर 8.40% से 10% के बीच चल रही है, जबकि व्यक्तिगत लोन 11% से 24% तक होता है

घर का लोन कैसे लें इसके बारे में अच्छे से समझें यह लोन सामान्यत, 10 वर्ष से 30 वर्ष तक की अवधि के लिए मिलता है। ईएमआई हर महीने देनी पड़ती है-

यदि आप ईएमआई नहीं दे पाते तो बैंक सरफेसी अधिनियम के अंतर्गत घर को बेचकर अपना धन वसूल कर सकता है। इसलिए बैंक बिना भय के कम ब्याज पर लोन दे देती है-

घर का लोन लेने पर आपको आयकर अधिनियम की धारा 80C के अंतर्गत मूलधन पर 1.5 लाख तक और धारा 24 के अंतर्गत ब्याज पर 2 लाख तक की कर छूट मिलती है।

घर का लोन के प्रकार

घर का लोन कैसे लें – बैंक ग्राहकों की आवश्यकता के अनुसार अलग अलग प्रकार के घर का लोन देती है। बैंक ग्राहकों की आवश्यकता के अनुसार अलग अलग प्रकार के घर का लोन देती है-

हर किसी की जरूरत अलग होती है – कोई नया फ्लैट खरीदना चाहता है, कोई जमीन लेकर मकान बनवाना चाहता है, तो कोई पुराने घर की मरम्मत कराना चाहता है-

सभी बड़े बैंक SBI, HDFC, ICICI ग्राहक की जरूरत के हिसाब से 6 तरह के होम लोन ऑफर करते हैं जिनकी ब्याज दर और शर्तें भी अलग होती हैं।

1- नया घर खरीदने के लिए घर का लोन

यह सबसे सामान्य घर का लोन है, जब आप बिल्डर से या किसी व्यक्ति से बना बनाया घर खरीदते हैं तो घर का लोन लिया जाता है-

इसमें रेरा अनुमोदित परियोजना को प्राथमिकता मिलती है। बैंक सीधे बिल्डर के खाते में पैसा भेजता है।

2- घर निर्माण लोन

यदि आपके पास पहले से भूखंड है और आप उस पर घर बनाना चाहते हैं तो यह लोन मिलता है। इसमें बैंक पैसा एक साथ नहीं देता। घर का लोन कैसे लें जानने के लिए इस लेख को ध्यान से पढ़ें-

घर के निर्माण के चरण के अनुसार 3 से 5 किस्तों में पैसा देता है। हर किस्त से पहले बैंक का अभियंता निर्माण की जाँच करता है। तभी अगली किस्त जारी होती है।

3- भूखंड खरीद लोन

केवल खाली प्लॉट खरीदने के लिए भी बैंक लोन देती है। परंतु शर्त यह है कि आपको 2 से 3 वर्ष के भीतर उस प्लॉट पर घर बनाना होगा-

नहीं तो बैंक ब्याज दर बढ़ा सकती है, इस ऋण पर एलटीवी केवल 75% तक ही मिलता है। घर का लोन कैसे लें इसके बारे में अच्छे से समझें।

4- गृह विस्तार लोन

घर का लोन कैसे लें – यदि आपके पास पहले से घर है और आप उसमें एक कमरा, रसोई या मंजिल बढ़ाना चाहते हैं तो यह लोन लिया जाता है-

इसकी राशि सामान्यत, 50 लाख तक होती है। इसके लिए अनुमोदित नक्शा जमा करना जरूरी है।

5- गृह सुधार लोन

घर की मरम्मत, रंगाई, पुताई, टाइल्स लगवाने, बाथरूम बदलवाने या मॉड्यूलर किचन बनवाने के लिए यह ऋण मिलता है-

इसकी राशि सामान्यत, 15 लाख तक होती है और अवधि 15 वर्ष तक होती है। इसमें आय प्रमाण कम लगता है।

6- गृह लोन बैलेंस ट्रांसफर

यदि आपने किसी बैंक से अधिक ब्याज दर पर लोन ले रखा है तो आप उसे कम ब्याज दर वाले बैंक में स्थानांतरित कर सकते हैं।

इसे बैलेंस ट्रांसफर कहते हैं। इससे लाखों रुपये का ब्याज बचता है। बैलेंस ट्रांसफर के साथ आप टॉप अप ऋण भी ले सकते हैं।

7- टॉप अप लोन

यदि आपने गृह लोन लिया हुआ है और 2-3 साल से ईएमआई भर रहे हैं, तो उसी घर पर आप अतिरिक्त लोन ले सकते हैं। इसे टॉप अप लोन कहते हैं-

इसका उपयोग बच्चों की शिक्षा, विवाह, या व्यवसाय के लिए किया जा सकता है। इसकी ब्याज दर गृह लोन से 0.5% ज्यादा होती है पर व्यक्तिगत लोन से कम होती है।

गृह लोन पात्रता क्या है

गृह लोन पात्रता का अर्थ है कि बैंक आपको कितना लोन दे सकती है। यह 5 मुख्य बातों पर निर्भर करता है। बैंक इन सभी की जाँच करके आपकी लोन सीमा तय करता है।

गृह लोन पात्रता का अर्थ है कि बैंक आपको कितना लोन दे सकती है। यह 5 मुख्य बातों पर निर्भर करता है। बैंक इन सभी की जाँच करके आपकी लोन सीमा तय करता है।

1- आयु

लोन आवेदन करते समय आपकी आयु न्यूनतम 21 वर्ष और अधिकतम 65 वर्ष होनी चाहिए। लोन समाप्त होते समय आपकी आयु 70 वर्ष से अधिक नहीं होनी चाहिए-

इसका अर्थ है कि यदि आप 55 वर्ष के हैं तो बैंक आपको अधिकतम 15 वर्ष का लोन देगी। युवा आवेदकों को 30 वर्ष तक का लोन आसानी से मिल जाता है।

2- मासिक आय और दायित्व

यह सबसे महत्वपूर्ण कारक है। बैंक का नियम है कि आपकी कुल मासिक ईएमआई आपकी शुद्ध मासिक आय का 50% से 60% से अधिक नहीं होनी चाहिए-

इसे एफओआईआर फिक्स्ड ऑब्लिगेशन टू इनकम रेश्यो कहते हैं। उदाहरण के लिए यदि आपकी मासिक आय 80000/- रुपये है –

और आपकी कार लोन की ईएमआई 10000/- है, तो आप अधिकतम 30000/- से 38000/- रुपये तक की गृह लोन ईएमआई दे सकते हैं-

इस हिसाब से 20 वर्ष के लिए 8.5% ब्याज दर पर आपको लगभग 40 लाख से 45 लाख रुपये तक का गृह लोन मिल जाएगा।

3- सिबिल स्कोर

सिबिल स्कोर आपके वित्तीय अनुशासन का प्रमाण है। गृह लोन के लिए सिबिल स्कोर 750 से अधिक होना चाहिए। 750 से 900 के बीच स्कोर सर्वोत्तम माना जाता है-

और इस पर सबसे कम ब्याज दर मिलती है। 700 से 749 स्कोर पर भी लोन मिल जाता है परंतु ब्याज दर 0.25% से 0.50% अधिक लग सकती है-

650 से कम सिबिल स्कोर पर बैंक सामान्यत, गृह लोन अस्वीकार कर देती है या फिर गारंटर और अधिक अग्रिम भुगतान माँगती है। यदि आपका स्कोर कम है तो पहले उसे सुधारें।

4- रोजगार प्रोफ़ाइल और स्थिरता

नौकरी करने वाले को वेतनभोगी और व्यवसाय करने वाले को स्वरोजगार कहते हैं। वेतनभोगी व्यक्ति के लिए कम से कम 2 वर्ष का कुल कार्य अनुभव और वर्तमान कंपनी में 1 वर्ष का अनुभव आवश्यक है-

सरकारी नौकरी, बहुराष्ट्रीय कंपनी, या सूचीबद्ध कंपनी में काम करने वालों को प्राथमिकता मिलती है-

स्वरोजगार व्यक्ति के लिए व्यवसाय कम से कम 3 वर्ष पुराना होना चाहिए। पिछले 3 वर्ष का आईटीआर, बैलेंस शीट, और लाभ हानि खाता आवश्यक है।

5- संपत्ति मूल्य और एलटीवी अनुपात

बैंक घर के बाजार मूल्य या समझौता मूल्य, जो भी कम हो, उसका 75% से 90% तक लोन देती है। इसे लोन से मूल्य अनुपात एलटीवी कहते हैं-

घर का लोन कैसे लें- भारतीय रिजर्व बैंक के नियम अनुसार 30 लाख तक के घर पर 90% तक, 30 लाख से 75 लाख तक के घर पर 80% तक, और 75 लाख से अधिक के घर पर 75% तक लोन मिलता है-

शेष राशि आपको अग्रिम भुगतान देना पड़ता है। उदाहरण के लिए 50 लाख के घर पर बैंक अधिकतम 40 लाख Able देगी। 10 लाख रुपये आपको स्वयं लगाने पड़ेंगे। SBI Home Loan ब्याज दर और पात्रता देखें।

गृह लोन ब्याज दर सभी प्रमुख बैंकों की तुलना

गृह लोन ब्याज दर हर 2-3 महीने में भारतीय रिजर्व बैंक की रेपो दर नीति के अनुसार बदलती रहती है-

वर्तमान समय के अनुसार बड़े बैंकों की गृह लोन ब्याज दरें ये हैं, ये दरें 750 से अधिक सिबिल स्कोर वाले वेतनभोगी ग्राहक के लिए हैं।

भारतीय स्टेट बैंक

8.50% से 9.65% तक, प्रोसेसिंग शुल्क लोन राशि का 0.35% + जीएसटी।

एचडीएफसी बैंक

8.75% से 9.50% तक, प्रोसेसिंग शुल्क 3000/- रुपये से 11000/- रुपये तक।

आईसीआईसीआई बैंक

9.00% से 9.80% तक, प्रोसेसिंग शुल्क लोन राशि का 0.50% तक।

पीएनबी हाउसिंग

8.60% से 9.70% तक, प्रोसेसिंग शुल्क 10000/- रुपये + जीएसटी।

एक्सिस बैंक

8.75% से 10.00% तक, प्रोसेसिंग शुल्क लोन राशि का 1% तक।

बैंक ऑफ बड़ौदा

8.40% से 9.60% तक, प्रोसेसिंग शुल्क 8500/- रुपये से 20000/- रुपये तक।

कोटक महिंद्रा बैंक

8.70% से 9.45% तक, प्रोसेसिंग शुल्क 5000/- रुपये से 10000/- रुपये तक।

केनरा बैंक

8.45% से 9.55% तक, प्रोसेसिंग शुल्क 0.25% + जीएसटी।

महत्वपूर्ण

आपका सिबिल स्कोर जितना कम होगा, ब्याज दर उतनी अधिक लगेगी। 700-749 स्कोर पर 0.25% अधिक और 650-699 स्कोर पर 0.75% तक अधिक ब्याज लग सकता है-

महिला आवेदकों को कई बैंक 0.05% की अतिरिक्त छूट देते हैं। सबसे कम गृह लोन ब्याज दर वर्तमान में बैंक ऑफ बड़ौदा, केनरा बैंक और भारतीय स्टेट बैंक की है।

गृह लोन के लिए आवश्यक दस्तावेज़ सूची

होम लोन लेने से पहले ये सभी दस्तावेज तैयार रखें, वरना बैंक आपका आवेदन रिजेक्ट कर सकता है।

घर का लोन कैसे लें: गृह लोन आवेदन के साथ बैंक 3 प्रकार के दस्तावेज़ माँगता है। इन्हें पहले से तैयार रखें तो ऋण 7 दिन में पास हो जाता है।

1- पहचान और पता प्रमाण

पैन कार्ड अनिवार्य है। आधार कार्ड, पासपोर्ट, वोटर आईडी, ड्राइविंग लाइसेंस में से कोई एक। पता प्रमाण के लिए आधार, बिजली बिल, या पासपोर्ट।

2- आय प्रमाण

वेतनभोगी के लिए पिछली 3 महीने की सैलरी स्लिप, 6 महीने का बैंक स्टेटमेंट जहाँ सैलरी आती है, फॉर्म 16 और पिछले 2 साल का आईटीआर।

स्वरोजगार के लिए पिछले 3 साल का आईटीआर, बैलेंस शीट, लाभ हानि खाता, 12 महीने का करंट अकाउंट स्टेटमेंट, और व्यवसाय पंजीकरण प्रमाण।

3- संपत्ति दस्तावेज़

बिक्री करार, बिल्डर से आवंटन पत्र, संपत्ति की चेन टाइटल डीड, अनुमोदित नक्शा, रेरा पंजीकरण प्रमाण, एनओसी सोसाइटी से, और संपत्ति कर रसीद।

गृह लोन आवेदन की पूरी प्रक्रिया

होम लोन लेना अब ऑनलाइन भी बहुत आसान हो गया है। 2026 में बैंक की वेबसाइट से लेकर लोन मिलने तक की पूरी प्रक्रिया 7 स्टेप में होती है। नीचे दिए स्टेप्स फॉलो करके आप 15-20 दिन में लोन अप्रूवल पा सकते हैं।

1- पात्रता जाँचें

घर का लोन कैसे लें: पहले बैंक की वेबसाइट पर गृह ऋण पात्रता कैलकुलेटर से पता करें कि आपको कितना ऋण मिल सकता है।

2- बैंक चुनें

ऊपर दी गई ब्याज दर तुलना देखकर 2-3 बैंक शॉर्टलिस्ट करें। सिर्फ ब्याज दर न देखें, प्रोसेसिंग शुल्क और पूर्व भुगतान शर्तें भी देखें।

3- दस्तावेज़ जमा करें

चुने हुए बैंक में जाकर आवेदन फॉर्म भरें और सभी दस्तावेज़ जमा करें। आजकल ऑनलाइन आवेदन भी हो जाता है।

4- प्रोसेसिंग और सत्यापन

बैंक आपके दस्तावेज़ और सिबिल स्कोर जाँचेगा। आपके घर और दफ्तर पर फिजिकल वेरिफिकेशन हो सकता है। संपत्ति की कानूनी और तकनीकी जाँच भी होगी। इसमें 3 से 7 दिन लगते हैं।

5- स्वीकृति पत्र

सब सही होने पर बैंक स्वीकृति पत्र देगा। इसमें लोन राशि, ब्याज दर, अवधि और ईएमआई लिखी होगी। यह 3 से 6 महीने तक वैध रहता है।

6- संवितरण

संपत्ति का पंजीकरण होने के बाद बैंक बिल्डर या विक्रेता के खाते में पैसा भेज देता है। आपसे प्रोसेसिंग शुल्क और कुछ बीमा राशि ली जा सकती है।

गृह लोन लेते समय ध्यान रखने योग्य बातें

1- ब्याज प्रकार चुनें: फ्लोटिंग ब्याज दर लेना बेहतर है क्योंकि लंबी अवधि में यह कम पड़ती है। फिक्स्ड दर शुरुआती 2-3 साल के लिए ही फिक्स्ड होती है।

2- पूर्व भुगतान: गृह लोन पर पूर्व भुगतान पर कोई शुल्क नहीं लगता। जब भी बोनस मिले तो मूलधन कम करें। इससे लाखों का ब्याज बचेगा।

3- बीमा जरूर लें: गृह लोन सुरक्षा बीमा ले लें। यदि लोन लेने वाले की मृत्यु हो जाती है तो बीमा कंपनी पूरा लोन चुका देती है। घर परिवार पर बोझ नहीं बनता।

4- ईएमआई तारीख: ईएमआई की तारीख सैलरी आने के 2-3 दिन बाद रखें। इससे चेक बाउंस नहीं होगा और सिबिल खराब नहीं होगा।

5- फोरक्लोजर नियम: कुछ बैंक 1 साल से पहले फोरक्लोजर पर शुल्क लेते हैं। लोन लेने से पहले यह शर्त पढ़ लें।

अगर आप व्यापार शुरू करने के लिए लोन लेना चाहते हैं तो मुद्रा लोन कैसे लें पूरी गाइड 2026 भी पढ़ सकते हैं।

अक्सर पूछे जाने वाले सवाल FAQ

सवाल 1: घर का लोन कैसे लें अगर सिबिल स्कोर 700 है?

उत्तर: 700 सिबिल स्कोर पर घर का लोन आसानी से मिल जाता है। बस आपकी आय अच्छी हो और दस्तावेज पूरे हों। ब्याज दर भी कम मिलेगी।

सवाल 2: क्या घर का लोन कैसे लें इसकी कोई ऑनलाइन प्रक्रिया है?

उत्तर: हाँ, अब SBI, HDFC जैसे बैंक ऑनलाइन आवेदन लेते हैं। वेबसाइट पर फॉर्म भरें, दस्तावेज अपलोड करें और बैंक आपसे संपर्क करेगा।

सवाल 3: घर का लोन बैलेंस ट्रांसफर करने पर क्या फायदा है?

उत्तर: अगर दूसरे बैंक की ब्याज दर 0.5% भी कम है तो बैलेंस ट्रांसफर से आपकी ईएमआई और कुल ब्याज बहुत बच जाता है।

सवाल 4: घर का लोन कैसे लें और ज्यादा टैक्स कैसे बचाएं?

उत्तर: संयुक्त घर का लोन लें। पति-पत्नी दोनों को ब्याज पर 2-2 लाख और मूलधन पर 1.5-1.5 लाख की टैक्स छूट मिलती है।

सवाल 5: निर्माणाधीन मकान के लिए घर का लोन कैसे मिलता है?

उत्तर: बैंक बिल्डर को सीधे किश्तों में पैसा देता है। आपको सिर्फ ब्याज देना होता है, जिसे प्री-ईएमआई कहते हैं। पजेशन के बाद पूरी ईएमआई शुरू होती है।

सवाल 6: घर का लोन लेते समय प्रोसेसिंग फीस कितनी लगती है?

उत्तर: आमतौर पर बैंक लोन राशि का 0.25% से 1% तक प्रोसेसिंग फीस लेते हैं। फेस्टिवल सीजन में कई बैंक इसे माफ भी कर देते हैं।

सवाल 7: घर का लोन लेते समय क्या सावधानी रखनी है?

उत्तर: घर का लोन लेते समय सबसे बड़ी सावधानी ब्याज दर और प्रोसेसिंग फीस की तुलना करना है। सिर्फ एक बैंक पर भरोसा न करें। SBI, HDFC, ICICI जैसे 3-4 बैंकों से लोन की ब्याज दरें जरूर चेक करें।

कई बार बैंक हिडन चार्ज भी लगाते हैं। इसलिए लोन एग्रीमेंट को ध्यान से पढ़ें। गृह लोन लेना एक बड़ी वित्तीय जिम्मेदारी है पर सही जानकारी से यह आसान हो जाती है।

सबसे पहले अपना सिबिल स्कोर 750 से ऊपर करें।फिर 3-4 बैंकों की ब्याज दर तुलना करें। महिला को सह-आवेदक बनाने से ब्याज दर 0.05% कम हो जाती है। याद रखें-

जितनी कम अवधि का लोन लेंगे, उतना कम ब्याज देंगे। 20 साल की जगह 15 साल का लोन लें और ईएमआई थोड़ी ज्यादा दें।

इससे 8-10 लाख रुपये बच जाएंगे। अब आप पूरी तैयारी के साथ बैंक जा सकते हैं। यह लेख अपने परिवार और मित्रों के साथ साझा करें।

निष्कर्ष

1- अंत में यही कहेंगे कि घर का लोन कैसे लें यह जानना बहुत जरूरी है, लेकिन उससे ज्यादा जरूरी है सही प्लानिंग। ब्याज दर, EMI और अपनी आय को देखकर ही घर का लोन लें। जल्दबाजी में फैसला न करें और सभी दस्तावेज ध्यान से पढ़ें।

2- इसके अलावा कई महिलाएं इस ₹5000/- की राशि को भविष्य के लिए बचाकर घर का लोन की डाउन पेमेंट या EMI में इस्तेमाल करती हैं। अगर आप भी अपना घर खरीदने का प्लान कर रहे हैं तो घर का लोन कैसे लें की पूरी प्रक्रिया जानना जरूरी है।

अस्वीकरण

इस लेख में दी गई जानकारी केवल सामान्य जानकारी के लिए है। ब्याज दरें और नियम समय के साथ बदल सकते हैं। ऋण लेने से पहले संबंधित बैंक से नवीनतम जानकारी और किसी वित्तीय सलाहकार से सलाह अवश्य लें। हम किसी वित्तीय निर्णय के लिए जिम्मेदार नहीं हैं।